خرید اوراق مسکن یکی از روشهای متداول برای دریافت سریعتر وامهای بانکی در حوزه مسکن است. بسیاری از متقاضیان، بهویژه آنهایی که قصد خرید یا ساخت خانه دارند، با خرید این اوراق از بازار سرمایه، امکان بهرهمندی از تسهیلات بانکی را پیدا میکنند؛ بدون اینکه نیاز به سپردهگذاری طولانیمدت یا انتظار برای نوبت وام داشته باشند. اما این اوراق دقیقاً چه هستند؟ چگونه باید آنها را خرید؟ و آیا همیشه بهصرفهاند؟
در ادامه این مطلب، همراه گروه املاک نگین باشید تا به زبان ساده، تمام نکات مهم درباره خرید اوراق مسکن، مزایا، نحوه خرید، هزینهها و کاربرد آنها را بررسی کنیم.
اوراق مسکن چیست؟
همانطور که در مقاله «اوراق بهادار چیست» اشاره شده، اوراق مسکن نوعی اوراق بهادار است که توسط بانک مسکن و بانک ملی منتشر میشود. دارندگان این اوراق، بدون نیاز به سپردهگذاری بلندمدت در بانک، میتوانند از تسهیلات خرید مسکن با نرخ سود مشخص استفاده کنند. این شیوه، راهی نسبتاً سریع برای دریافت وام مسکن است و بهویژه در شهرهای بزرگ، مثل تهران، مورد توجه خریداران خانه قرار گرفته است.
در حال حاضر، دو نوع اوراق با نامهای «تملی» (منتشرشده توسط بانک ملی) و «تسه» (منتشرشده توسط بانک مسکن) در بازار موجود است. با این حال، چون بیشتر متقاضیان از طریق بانک مسکن اقدام به دریافت وام میکنند، تمرکز این مقاله نیز بر اوراق تسه خواهد بود.
وام مسکن چقدر است؟
میزان وام قابل دریافت از طریق خرید اوراق مسکن بسته به موقعیت جغرافیایی و وضعیت تأهل متقاضی متفاوت است. بر اساس مصوبه شورای پول و اعتبار، سقف وام خرید مسکن در سال ۱۴۰۳ برای زوجین ساکن تهران به ۸۰۰ میلیون تومان افزایش یافته است. این رقم برای زوجین در مراکز استانها یا شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر، ۶۴۰ میلیون تومان و در سایر شهرها ۴۸۰ میلیون تومان است. افراد مجرد نیز میتوانند تا ۴۰۰ میلیون تومان در تهران و ۳۲۰ میلیون تومان در سایر مناطق وام بگیرند. بازپرداخت این وام معمولاً بهصورت ۱۲ ساله و با اقساط ماهانه ثابت صورت میگیرد.
| شهر | سقف تسهیلات | مبلغ اقساط ماهانه |
|---|---|---|
| تهران | ۸۰۰ میلیون تومان | ۱۶ میلیون و ۱۱۰ هزار تومان |
| مراکز استانها و شهرهای بزرگ | ۶۴۰ میلیون تومان | ۱۲ میلیون و ۸۸۸ هزار تومان |
| سایر شهرها | ۴۸۰ میلیون تومان | ۹ میلیون و ۶۶۷ هزار تومان |
در رابطه با همین موضوع بخوانید:
قیمت اوراق بانک مسکن چقدر است؟
یکی از اصلیترین دغدغهها در زمان خرید اوراق مسکن، قیمت آنهاست. قیمت هر برگه اوراق تسه (اوراق تسهیلات مسکن) به تاریخ انتشار آن بستگی دارد. هرچه به تاریخ انقضای اوراق نزدیکتر شویم، معمولاً قیمت آن کاهش مییابد. به همین دلیل، هنگام خرید اوراق مسکن باید به این موضوع توجه کنید که در چه تاریخی قصد دریافت وام دارید و آیا اوراق خریداریشده تا آن زمان اعتبار دارد یا نه.
قیمتها بهصورت روزانه در بازار فرابورس ایران قابل مشاهدهاند و معمولاً هر برگه نماینده ۵۰۰ هزار تومان از وام است. بهعنوان مثال، برای دریافت وام ۴۰۰ میلیون تومانی، باید حدود ۸۰۰ برگه اوراق خریداری کنید که با توجه به قیمت روز، هزینهای قابل توجه خواهد داشت.
بنابراین اگر قصد خرید ملک در یوسفآباد یا هر منطقه دیگری از شهرهای بزرگ را دارید، بهتر است قبل از هر اقدامی، قیمت لحظهای اوراق را بررسی کرده و زمان دریافت وام را نیز در برنامهریزی خود لحاظ کنید. در شرایطی که نرخ بهره یا قیمت اوراق بالاست، خرید اوراق مسکن ممکن است توجیه اقتصادی کمتری داشته باشد.
قیمت اوراق بانک مسکن ۱۴۰۳
برای اطلاع از قیمت روز اوراق تسهیلات مسکن (تسه) در سال ۱۴۰۳، کافیست وارد سایت tsetmc.ir شوید و عبارت «تسه» را در بخش جستوجو وارد کنید. لیست کاملی از اوراق مسکن قابل معامله برای شما نمایش داده میشود. با کلیک روی هر نماد، میتوانید تابلوی معاملاتی آن را ببینید و اطلاعات دقیقی از جمله قیمت پایانی، حجم معاملات و نمودار تغییرات قیمت بهدست آورید.
همچنین از طریق سامانه معاملاتی کارگزاریها مانند کاریزما نیز امکان بررسی لحظهای قیمت اوراق مسکن وجود دارد. این سامانهها به شما اجازه میدهند هم خرید اوراق مسکن را انجام دهید و هم نمودارهای قیمت را بهصورت آنلاین بررسی کنید.
نمودار قیمت اوراق تسه
برای تحلیل دقیقتر وضعیت بازار، بررسی نمودار قیمت اوراق تسه در بازههای زمانی مختلف بسیار مهم است. با مراجعه به سایت tsetmc یا سامانه کارگزاری خود، میتوانید تغییرات قیمت اوراق تسه را در یک ماه، سه ماه یا حتی یک سال گذشته مشاهده کنید. این نمودارها به شما کمک میکنند تا بهترین زمان برای خرید اوراق مسکن را انتخاب کنید و تصمیم هوشمندانهتری بگیرید.
شرایط خرید اوراق مسکن ۱۴۰۳
برای خرید اوراق مسکن دو حالت وجود دارد: یا شما صرفاً قصد سرمایهگذاری در بازار اوراق را دارید، یا هدفتان دریافت وام است.
اگر هدف شما دریافت وام مسکن است، باید ابتدا شرایط وام را از شعب بانک مسکن استعلام بگیرید و مطمئن شوید که ملک انتخابیتان واجد شرایط است. سپس میتوانید اقدام به خرید اوراق مسکن کنید. اما اگر هدف شما فقط سرمایهگذاری است، با داشتن کد بورسی فعال، امکان خرید این اوراق برایتان فراهم است.
اوراق مسکن به چه خانههایی تعلق میگیرد؟
یکی از مهمترین نکاتی که باید قبل از خرید اوراق بدانید، این است که تمام خانهها مشمول دریافت وام از طریق اوراق نمیشوند. بانک مسکن برای پرداخت وام، ملک را از نظر شرایطی مثل سن بنا، کاربری و موقعیت بررسی میکند. بنابراین قبل از خرید اوراق، ابتدا باید خانه مورد نظرتان را مشخص کرده و آن را برای کارشناسی به بانک معرفی کنید. این موضوع بهویژه زمانی اهمیت دارد که بخواهید بهجای خرید خانه، به گزینههایی مانند اجاره ملک در یوسفآباد فکر کنید، چون در چنین شرایطی دریافت وام از طریق اوراق بهکار نمیآید.
چگونه اوراق مسکن بخریم؟
برای خرید اوراق تسه، لازم است مراحل زیر را طی کنید:
دریافت کد بورسی:
با ورود به سامانههایی مثل کاریزما، میتوانید بهصورت آنلاین و رایگان کد بورسی دریافت کنید.ثبتنام در کارگزاری:
پس از دریافت کد بورسی، باید در یکی از کارگزاریهای معتبر ثبتنام کرده و به سامانه معاملاتی آن دسترسی پیدا کنید.جستوجو و خرید اوراق تسه:
وارد سامانه معاملاتی شوید، عبارت «تسه» را جستوجو کرده و از میان اوراق موجود، گزینه مناسب را انتخاب کنید. قیمت لحظهای اوراق نمایش داده میشود و شما میتوانید تعداد موردنظر خود را انتخاب کرده و خرید را تکمیل کنید.
بهترین زمان خرید اوراق مسکن چه زمانی است؟
اگر قصد خرید اوراق بانک مسکن برای دریافت وام را دارید، حتماً باید پیش از هر اقدامی، خانهی مورد نظر خود را انتخاب کرده و به یکی از شعب بانک مسکن برای کارشناسی و تعیین سقف وام مراجعه کنید. چون در صورت نداشتن اطلاعات دقیق، ممکن است بیشتر یا کمتر از مقدار لازم اقدام به خرید اوراق مسکن کنید و این موضوع میتواند هزینه اضافه یا تأخیر در فرآیند دریافت وام را بهدنبال داشته باشد.
نکته مهم دیگر این است که اعتبار اوراق تسهیلات مسکن محدود به ۲۵ ماه پس از تاریخ انتشار آنهاست. هرچه به پایان این مهلت نزدیکتر شوید، ارزش اوراق کاهش پیدا میکند. بنابراین اگر عجلهای برای گرفتن وام ندارید، میتوانید صبر کنید تا قیمت اوراق کاهش یابد. اما اگر مراحل وام بهزودی انجام خواهد شد، خرید اوراق مسکن با اعتبار کمتر و قیمت مناسبتر، گزینهی منطقیتری است.
مزایای اوراق تسه چیست؟
اوراق تسه یکی از روشهای نسبتاً ساده و سریع برای تأمین بخشی از سرمایه خرید خانه محسوب میشود. مزایایی مثل:
امکان خرید آنها بهصورت آنلاین از طریق بازار سرمایه
عدم نیاز به سپردهگذاری بلندمدت
سرعت بالای تأمین اعتبار نسبت به روشهای سنتی
باعث شدهاند که این اوراق برای متقاضیان واقعی خرید آپارتمان یا حتی کسانی که دیگر قصد اجاره ملک در یوسفآباد را ندارند و تصمیم به خانهدار شدن گرفتهاند، به گزینهای جدی تبدیل شود.
برای وام مسکن چقدر اوراق باید خرید؟
سؤال رایجی که خریداران دارند این است: «چند برگ اوراق برای دریافت وام نیاز دارم؟» پاسخ ساده است. هر برگ اوراق تسه برابر با ۵۰۰ هزار تومان وام است. یعنی برای یک وام ۸۰۰ میلیون تومانی، باید ۱۶۰۰ برگ اوراق تهیه کنید.
برای راحتی محاسبه، از این فرمول استفاده کنید:
مبلغ وام ÷ ۵۰۰,۰۰۰ = تعداد برگههای اوراق مورد نیاز
برای خرید اوراق مسکن چقدر پول لازم است؟
برای محاسبه دقیقتر، باید ابتدا قیمت هر برگ اوراق مسکن را در سامانههای معاملاتی یا سایت tsetmc.ir مشاهده کنید. سپس تعداد برگههای مورد نیاز را در این قیمت ضرب کنید تا مبلغ کل مورد نیاز برای خرید اوراق مسکن را به دست آورید. بهعنوان مثال، اگر قیمت هر برگ اوراق ۱۲۰ هزار تومان باشد و شما به ۱۰۰۰ برگ نیاز داشته باشید، باید ۱۲۰ میلیون تومان پرداخت کنید.
در رابطه با همین موضوع بخوانید:
تفاوت نمادهای اوراق تسه با یکدیگر چیست؟
نمادهای اوراق تسهیلات مسکن بهصورت «تسه» + یک عدد چهار رقمی منتشر میشوند. دو رقم اول نشاندهنده سال و دو رقم بعدی نشاندهنده ماه انتشار هستند. مثلاً نماد تسه ۰۳۰۶ مربوط به اوراق منتشرشده در خرداد ۱۴۰۳ است. طبیعی است که هرچه اوراق به زمان انتشار نزدیکتر باشند، اعتبار بیشتری دارند و به همین خاطر، قیمت خرید اوراق مسکن جدیدتر معمولاً بالاتر است.
بعد از خرید اوراق مسکن چه باید کرد؟
پس از خرید اوراق، باید گواهی سهام مربوط به آنها را از سامانه سجام یا درگاه ذینفعان بازار سرمایه دریافت کنید. سپس با در دست داشتن مدارک شناسایی و این گواهی، به بانک مسکن مراجعه و پرونده وام خود را تشکیل دهید. کارشناسان بانک مدارک را بررسی کرده و مراحل ارزیابی ملک و اعتبارسنجی شما آغاز میشود.
روش دریافت اوراق تسه چگونه است؟
برای مشاهده و دریافت اوراق تسه در سبد دارایی خود، وارد درگاه ذینفعان بازار سرمایه شوید و از قسمت “گزارش دارایی”، موجودی اوراق خود را بررسی کنید. پس از آن، میتوانید با مراجعه به بانک برای استفاده از آنها در فرآیند دریافت وام مسکن اقدام کنید.
اوراق مسکن چقدر اعتبار دارد و چگونه میتوان از آن استفاده کرد؟
اوراق تسهیلات مسکن یا همان اوراق تسه، یکی از ابزارهای مالی پرکاربرد در مسیر دریافت وام برای خرید خانه است. این اوراق علاوه بر کاربرد اصلی خود در دریافت وام، برای برخی از افراد بهعنوان ابزاری برای سرمایهگذاری و کسب سود نیز مطرح میشود. اما پیش از اقدام به خرید اوراق مسکن، باید از قوانین، اعتبار زمانی و محدودیتهای آن اطلاع داشته باشید.
اعتبار زمانی اوراق مسکن
اوراق تسه با تاریخ صدور مشخصی منتشر میشوند و دارای اعتبار ۲ سال و یک ماه از زمان انتشار هستند. در این بازه زمانی، خریدار میتواند از آن برای دریافت وام مسکن استفاده کند. همچنین اگر از وام استفاده نشد، امکان فروش اوراق تا پیش از پایان این مهلت در بازار سرمایه وجود دارد.
با این حال، یک محدودیت مهم وجود دارد: در صورتی که اوراق را خریداری کنید، تا ۴ ماه پس از خرید نمیتوانید آن را بفروشید. این قانون با هدف جلوگیری از نوسانگیری و سفتهبازی در بازار این اوراق وضع شده است.
چه زمانی باید اوراق مسکن بخریم؟
پاسخ به این سؤال بستگی به هدف شما دارد. اگر قصد شما دریافت وام مسکن است، ابتدا باید ملک مورد نظر خود را انتخاب و اطلاعات آن را به بانک اعلام کنید. پس از بررسی و تایید شرایط ملک، میتوانید برای خرید اوراق مسکن اقدام کنید. اما اگر هدف شما صرفاً سرمایهگذاری و کسب سود از نوسانات قیمت اوراق است، باید بازار و زمانبندی را با دقت بیشتری بررسی کنید.
خرید اوراق مسکن برای چه کسانی مفید است؟
این اوراق بیشتر برای کسانی مناسب است که نمیخواهند یا نمیتوانند مبلغی را به مدت طولانی در بانک سپردهگذاری کنند. با خرید اوراق مسکن، متقاضی میتواند بدون نیاز به سپرده، در مدت کوتاهی به وام مورد نیاز برای خرید خانه دست یابد. البته توجه داشته باشید که هر برگه اوراق معادل مبلغ مشخصی از وام است و باید تعداد موردنیاز آن را بر اساس میزان وام مدنظر خریداری کنید.
در رابطه با همین موضوع بخوانید:
شرایط و محدودیتها برای دریافت وام با اوراق تسه
پیش از تشکیل پرونده برای وام، توجه به این شرایط ضروری است:
سن بنای ملک باید کمتر از ۳۰ سال باشد.
متقاضی نباید سابقه چک برگشتی داشته باشد.
حداکثر مبلغ وام، ۸۰ درصد ارزش ملک است.
ملک نباید در رهن وام دیگری باشد.
همچنین مدارکی مانند اصل و کپی شناسنامه، کارت ملی، سند مالکیت، فرم درخواست وام، مبایعهنامه رسمی، مدارک هویتی ضامن و استعلامهای بانکی نیز باید ارائه شوند.
مزایا و معایب استفاده از اوراق تسهیلات
مزایا:
عدم نیاز به سپردهگذاری: مهمترین مزیت، حذف شرط سپردهگذاری است.
دریافت سریع وام: متقاضی بدون انتظار طولانی، میتواند وام دریافت کند.
قابلیت فروش: حتی اگر وام نگرفتید، میتوانید اوراق را در بازار بفروشید.
معایب:
هزینه اولیه خرید اوراق ممکن است بالا باشد و به هزینه کل خرید خانه اضافه شود.
در صورت عدم استفاده از اوراق در مدت اعتبار، ارزش آنها از بین میرود.
آیا خرید اوراق مسکن بهصرفه است؟
برای کسانی که زمان برایشان اهمیت دارد و نمیخواهند درگیر سپردهگذاری طولانی شوند، خرید اوراق مسکن گزینهای سریع و نسبتاً بهصرفه است. گرچه قیمت این اوراق در بازار ممکن است بالا باشد و هزینهای به متقاضی تحمیل کند، اما در مقایسه با انتظار برای سپردهگذاری و تأخیر در خرید خانه، میتواند مقرونبهصرفه باشد.
بعد از خرید اوراق مسکن چه باید کرد؟
خرید اوراق تسهیلات مسکن فقط اولین مرحله برای دریافت وام مسکن است. بعد از اینکه اوراق موردنیاز رو از فرابورس تهیه کردی، باید مراحل بعدی رو هم طی کنی تا وام به حسابت واریز بشه.
ثبت اوراق به نام متقاضی
وقتی اوراق رو از فرابورس میخری، به کد بورسیات منتقل میشن. حتماً باید مطمئن بشی که اوراق به نام خودت یا همسرت (در وام زوجین) ثبت شده باشه، چون بانک فقط به اسم دارنده اوراق وام پرداخت میکنه.مراجعه به بانک مسکن
بعد از خرید اوراق، باید به بانک مسکن مراجعه کنی. اونجا پرونده تسهیلات تشکیل میدی و مدارکی مثل شناسنامه، کارت ملی، سند یا قولنامه ملک و مدارک شغلی و مالی رو ارائه میدی.انتقال اوراق به حساب بانک
بانک ازت میخواد که اوراق خریداریشده رو به حساب تسهیلات مسکن در همون بانک منتقل کنی. این انتقال معمولاً از طریق کارگزاری یا دفاتر خدمات بانک انجام میشه.ارزیابی ملک
بانک برای پرداخت وام، کارشناس میفرسته تا ارزش ملک رو برآورد کنه. مبلغ وام نباید بیشتر از درصد مشخصی از ارزش ملک باشه.امضای قرارداد تسهیلات
بعد از تأیید همه مراحل، قرارداد وام مسکن بین تو و بانک امضا میشه. در این مرحله زمانبندی بازپرداخت و قسطها مشخص میشه.پرداخت مبلغ وام
در نهایت، مبلغ وام به حساب فروشنده ملک یا حساب متقاضی (بسته به نوع قرارداد) واریز میشه و تو میتونی ازش برای خرید یا تعمیر خانه استفاده کنی.
جمع بندی
خرید اوراق مسکن بهعنوان راهکاری سریع و کمدردسر برای دریافت وام مسکن، جایگزین مناسبی برای روشهای سنتی سپردهگذاری بلندمدت در بانک است. این اوراق نهتنها امکان دریافت تسهیلات را بدون نیاز به سپرده فراهم میکنند، بلکه قابلیت معامله در بازار بورس را نیز دارند و در نتیجه، گزینهای برای سرمایهگذاری به شمار میروند. با این حال، برای استفاده از آنها باید به تاریخ اعتبار اوراق، شرایط ملک موردنظر و مدارک لازم توجه کافی داشت.
اگر متقاضی دریافت وام هستید، پیشنهاد میشود پس از انتخاب ملک و بررسی شرایط آن، نسبت به خرید اوراق مسکن اقدام کنید. از سوی دیگر، اگر صرفاً به دنبال کسب سود از طریق نوسانگیری هستید، باید محدودیت فروش چهارماهه و تاریخ انقضای دو ساله این اوراق را در نظر بگیرید.
در نهایت، خرید اوراق مسکن با وجود هزینههای اولیه، میتواند برای بسیاری از افراد یک میانبر مالی باشد که آنها را زودتر به هدف خانهدار شدن نزدیک میکند، مشروط بر اینکه با آگاهی کامل از شرایط و ضوابط، این مسیر انتخاب شود.
گروه املاک نگین در تمامی مراحل همراه شماست حتی اگر در زمینه حقوقی و ملکی سوال داشتید می توانید با شماره92001900(021) تماس بگیرید. مشاوران حرفه ای گروه ما آماده پاسخگویی به سوالات شما هستند. حتی اگر ساکن تهران هستید می توانید به املاک ما در یوسف آباد تهران خیابان اسدآبادی حضورا مراجعه فرمایید تا از امکانات و خدمات ما بهره مند شوید.
سوالات متداول
1- برای دریافت وام مسکن چقدر باید اوراق بخریم؟
مبلغ وام و شرایط بانک مسکن دارد. هر برگه اوراق تسهیلات مسکن معادل ۵۰۰ هزار تومان وام است. بنابراین برای مثال:
اگر بخواهید ۱۰۰ میلیون تومان وام بگیرید، باید ۲۰۰ برگه اوراق بخرید.
برای ۲۰۰ میلیون تومان وام، ۴۰۰ برگه لازم دارید.
برای ۴۸۰ میلیون تومان وام خرید مسکن (که سقف وام زوجین در تهران است)، حدود ۹۶۰ برگه اوراق باید تهیه کنید.
البته تعداد دقیق اوراق بسته به نوع تسهیلات (خرید، جعاله، یا ترکیبی) و سقف وام در شهر محل سکونت (تهران، مراکز استانها یا شهرهای کوچک) متغیر است.
چطور می تونم گواهی سهام اوراق رو از سامانه سجاد دریافت کنم؟ لطفا راهنماییم کنید
سلام دوست عزیز
برای دریافت گواهی سهام یا اوراق از سامانه سجاد، باید وارد حساب کاربری خود شوید، از بخش «مدیریت داراییها» یا «گواهی دارایی» گزینه مربوطه را انتخاب کرده و گواهی را بهصورت فایل PDF دریافت کنید.
سلام میشه بعد از دریافت وام امکان انتقال اوراق بین اعضا خانواده هم وجود داره؟
سلام دوست عزیز
بله، پس از دریافت وام، انتقال اوراق بین اعضای خانواده در چارچوب قوانین بانک و سامانه مربوطه امکانپذیر است.